Swish är en av Sveriges mest populära betalningslösningar, används dagligen av miljontals människor för att skicka och ta emot pengar snabbt och enkelt. Men hur genererar egentligen Swish intäkter, och vad är affärsmodellen bakom denna smidiga tjänst? Här går vi igenom hur Swish fungerar ekonomiskt och hur de tjänar pengar.
Vad är Swish?
Swish är en mobil betalningslösning som lanserades 2012 av sex av Sveriges största banker: Danske Bank, Handelsbanken, Länsförsäkringar Bank, Nordea, SEB och Swedbank. Tjänsten ägs och drivs av Getswish AB, ett företag som ägs gemensamt av dessa banker. Swish gör det möjligt för användare att överföra pengar i realtid via sina mobiltelefoner, antingen mellan privatpersoner eller till företag och organisationer, genom att koppla ett telefonnummer till ett bankkonto.

Swish affärsmodell
Swish tjänar inte pengar direkt på privatpersoner som använder tjänsten för att skicka pengar till vänner eller familj. Istället kommer deras intäkter primärt från företag, organisationer och andra kommersiella aktörer som använder Swish som betalningsmetod. Här är en detaljerad genomgång av hur Swish genererar intäkter:
1. Transaktionsavgifter från företag
Den största intäktskällan för Swish är transaktionsavgifter som debiteras företag, e-handlare, föreningar och andra organisationer som tar emot betalningar via Swish. När en kund betalar för en vara eller tjänst via Swish, betalar mottagaren (företaget) en liten avgift per transaktion till Getswish AB.
- Hur mycket är avgiften? Avgiften varierar beroende på avtalet mellan företaget och deras bank, men den ligger vanligtvis mellan 1–3 kronor per transaktion. För större företag med höga transaktionsvolymer kan avgiften förhandlas ner.
- Varför betalar företag detta? Swish är en snabb, säker och populär betalningsmetod i Sverige, vilket gör att många företag ser värdet i att erbjuda Swish som betalningsalternativ, trots avgiften. Det är ofta billigare än kortbetalningar, där kortföretag som Visa och Mastercard tar en procentandel av transaktionsbeloppet.
2. Anslutningsavgifter
För att kunna ta emot Swish-betalningar måste företag och organisationer teckna ett Swish-avtal med sin bank. Detta avtal kan inkludera en engångsavgift för att ansluta sig till tjänsten, samt ibland en månatlig avgift för att upprätthålla tjänsten. Dessa avgifter bidrar också till Getswish AB:s intäkter.
3. Indirekta intäkter via banker
Swish är en tjänst som ägs av bankerna, och bankerna tjänar indirekt på att Swish stärker deras ekosystem. Genom att erbjuda Swish lockar bankerna kunder att använda deras mobila banktjänster, vilket kan leda till att kunderna också använder andra bankprodukter, som lån, sparkonton eller investeringstjänster. Även om detta inte är en direkt intäkt för Getswish AB, är det en del av den övergripande affärslogiken bakom varför bankerna investerar i Swish.
4. Inga avgifter för privatpersoner
En viktig del av Swish framgång är att tjänsten är gratis för privatpersoner vid vanliga transaktioner (t.ex. att skicka pengar till vänner). Detta gör tjänsten attraktiv och bidrar till dess utbredda användning, vilket i sin tur driver upp antalet transaktioner hos företag – och därmed Getswish AB:s intäkter från transaktionsavgifter.
Hur mycket pengar tjänar Swish?
Exakta siffror för Getswish AB:s intäkter är inte alltid offentliga, men med tanke på Swishs dominans i Sverige kan vi göra en uppskattning. År 2023 hanterade Swish över 1 miljard transaktioner, varav en betydande andel var betalningar till företag. Om vi antar att en genomsnittlig transaktionsavgift ligger på 2 kronor och att cirka 30 % av transaktionerna är kommersiella, kan intäkterna uppskattas till hundratals miljoner kronor årligen. Detta är dock en grov uppskattning, eftersom avgifter varierar och inte alla transaktioner är kommersiella.
Varför är Swish så framgångsrikt?
Swishs affärsmodell är framgångsrik av flera skäl:
- Låga kostnader för användare: Gratis för privatpersoner och relativt låga avgifter för företag jämfört med andra betalningslösningar.
- Samarbete mellan banker: Genom att flera banker gick samman kunde Swish snabbt få en stor användarbas och bli en standard i Sverige.
- Enkelhet och snabbhet: Real tidsöverföringar och en användarvänlig app gör tjänsten attraktiv för både privatpersoner och företag.
- Säkerhet: Swish använder BankID för autentisering, vilket ger hög säkerhet och förtroende hos användarna.
Utmaningar och framtid
Trots sin dominans står Swish inför vissa utmaningar. Internationella betalningslösningar som Apple Pay, Google Pay och PayPal försöker ta mark i Sverige, och nya EU-regleringar kan påverka hur betalningsmarknaden fungerar. Samtidigt arbetar Swish med att expandera sina tjänster, till exempel genom att förbättra integrationen för e-handel och internationella betalningar.
Jämförelse av Transaktionsavgifter för Betalningsmetoder i Sverige
Nedan visas en tabell som jämför transaktionsavgifter för olika betalningsmetoder som används av företag i Sverige. Detta illustrerar varför Swish är attraktivt för företag och hur dess affärsmodell genererar intäkter genom låga avgifter.
Betalningsmetod | Typ av avgift | Genomsnittlig avgift per transaktion | Engångs-/månadsavgift | Kommentar |
---|---|---|---|---|
Swish | Fast avgift | 1–3 SEK | Engångsavgift ( | Låg avgift, populär för små och medelstora transaktioner. |
Kortbetalning (Visa/Mastercard) | Procentuell avgift + fast avgift | 1,5–2,5% + 0,5–2 SEK | Månadsavgift (~200–500 SEK) | Högre kostnad vid stora transaktioner. |
Faktura (t.ex. Klarna) | Procentuell avgift + fast avgift | 2–4% + 3–10 SEK | Månadsavgift (~500–1000 SEK) | Dyrare, men erbjuder kredit och köparskydd. |
Förklaringar och antaganden
- Typ av avgift: Swish använder en fast avgift per transaktion, medan kortbetalningar och faktura ofta har en procentuell avgift, vilket gör dem dyrare för större belopp.
- Genomsnittlig avgift: Baserat på typiska avtal för små och medelstora företag i Sverige. Stora företag kan förhandla fram lägre avgifter.
- Engångs-/månadsavgift: Swish har ofta en engångsavgift för anslutning, medan andra metoder kan ha högre löpande kostnader.
- Kommentar: Swishs låga avgifter gör det attraktivt för företag, särskilt för mindre transaktioner, vilket driver intäkter till Getswish AB genom hög transaktionsvolym.
Denna tabell visar hur Swishs prismodell är konkurrenskraftig, vilket bidrar till dess popularitet och intäktsgenerering genom transaktionsavgifter.
Sammanfattning
Swish tjänar pengar primärt genom transaktionsavgifter från företag och organisationer som tar emot betalningar via tjänsten, samt genom anslutnings- och månadsavgifter. Tjänsten är gratis för privatpersoner, vilket driver popularitet och ökar transaktionsvolymen. Genom sitt samarbete mellan banker och sin användarvänliga design har Swish blivit en central del av Sveriges betalningsinfrastruktur, och affärsmodellen bygger på att erbjuda en snabb, säker och kostnadseffektiv tjänst som gynnar både användare och banker.
Källa: https://www.swish.nu/